量大面廣的個人經營主體是我國經濟韌性、就業韌性的重要支撐，關系到上億人群的就業、關系到千家萬戶的憂樂。然而，他們往往抗風險能力較差，外部環境稍有不利變化，便可能對他們產生“致命”的打擊。

近日，人民銀行發起了“金融支持個體工商戶專項行動”，建行上海市分行積極貫徹落實人民銀行工作部署，立即在轄內開展“小本買賣 大有可貸”普惠金融個人領域專項活動，通過專項資源配置、專項產品創新、主動入戶對接、專題微信長圖等多項舉措，切實增強個體經營者對金融服務的獲得感和滿意度，讓金融活水能夠更廣泛地灌溉於實體經濟，讓實體經濟中有更多“小樹苗”得以茁壯成長。

攜手大集團賦能個體戶，擦亮“上海老字號”金字招牌

個體工商戶具有客戶數量龐大、行業和地域分布廣、單戶資金需求小等特點，對於銀行來說，貸前信息不對稱、貸后風險管控難度大，因此，往往感覺“有心無力”。建行自啟動普惠金融戰略以來，就提出“雙大”帶動“雙小”的策略，並將該模式從小微企業逐步擴大應用至個人獨資企業和個體工商戶，創新推出“生態鏈快貸”。近日，該產品已經在“上海老字號”的“老廟黃金”下游經銷商中實現落地，涉及的個體經營者遍布全國。

“老廟黃金”在上海可謂家喻戶曉，該品牌創始於1906年，是改革開放后滬上第一家黃金零售企業，作為“中國馳名商標”“中國名牌”“老廟黃金”榮獲了上海灘乃至中華大地上黃金領域諸多榮譽和桂冠。

成立於2013年5月的豫園珠寶時尚集團將老廟黃金、亞一金店的黃金飾品銷售業務重新整合，通過品牌的差異化營銷、渠道的連鎖拓展、新型網絡銷售的建立和強化，逐步將上海老字號推向全國、走向世界。

豫園珠寶時尚集團的產品銷售方式主要為零售，旗下3000余家門店遍布全國各地，其中大部分都是小微企業和個體工商戶。隨著黃金珠寶行業的大復蘇，門店的銷售規模逐步上漲，同時馬上就將迎來九、十月的銷售旺季，資金需求迫在眉睫。

近日，建行上海市分行與豫園珠寶時尚集團攜手推出“豫園珠寶生態鏈快貸”，通過銀企直連模式，為其下游經銷商提供最高100萬元的專項信用貸款支持。經銷商在訂貨系統下單后，可選擇用建行貸款來支付貨款。在獲得授權后，建行方面會對經銷商的可貸額度進行測算，客戶確認后，相應的貸款就會直接支付至豫園珠寶賬戶。同時，建行系統還會每月定時向借款人提供利息對賬單，並在貸款到期前提前3天提醒經銷商按期歸還貸款。

在安徽宿州市蕭縣經營金店生意的王老板成為第一個“吃螃蟹”的人，他成功獲得了建行的100萬元授信，難掩喜悅之情：“這下子我可以增加備貨，抓住銷售旺季，多掙一點錢了！由衷地感謝建行！”

大數據拓維，滿足“短、小、散、急”用款需求

借助金融科技優勢，建行上海市分行秉持“新普惠”理念，不斷延伸數字普惠的覆蓋面。在“小微快貸”系列產品成熟運作的基礎上，推出“個體工商戶快貸”、“商戶雲貸”等面向小微企業主及個體工商戶的專項產品，信用類額度最高可達300萬元，抵押類額度最高可達1000萬元，年化利率最低僅為3.8525%。並且均可通過“建行惠懂你APP”隨借隨還，全面匹配個體經營者的用款需求，進一步幫助他們降低融資成本。

8月7日，位於浦東新區祝橋鎮的上海好藥師芸森堂藥店成功從建行獲得了24.7萬元的信用貸款，負責人李女士對此十分滿意。“近期，我們防疫用品和藥品的銷量有所增加，正好需要一筆資金備貨。”

原來，上海建行剛剛推出了“商戶雲貸（拉卡拉專享）”產品。在原有“商戶雲貸”的基礎上，客戶通過“建行惠懂你APP”申請貸款時，選擇拉卡拉收單並授權，即可申請提升貸款額度。

“2020年，我們就嘗試通過‘建行惠懂你APP’測算信用貸款額度，但由於額度較低，所以當時沒有申請。”負責人李女士坦言，“而且，我們的日常收付模式已經進入正軌，不想再花較多精力去變更，所以對於在建行貸款的事情本來已經不抱希望。”

“這次，建行的客戶經理小何又來找我，說是建行和拉卡拉合作，推出了拉卡拉收單商戶專享貸款產品。於是，我又在‘惠懂你’上試了試，沒想到真的比原來高了不少，立即就進行了支用。”負責人李女士欣喜地說，“尤其是這個貸款利率，客戶經理說因為我們是醫藥行業，能夠享受最低的價格，居然隻有3.85%，還能隨借隨還，真是一款好產品！”

據悉，“商戶雲貸（拉卡拉專享）”產品在上海地區面世短短幾天時間，已有50余家客戶成功申請，廣泛覆蓋餐飲、醫藥、文化等多個民生行業領域。

除了通過“建行惠懂你APP”，拉卡拉商戶還可通過“拉卡拉商戶通APP”的“建行福利專區”申請貸款，無論採用何種方式，都能實現一部手機全線上操作，分分鐘搞定。

農戶專享產品，助力鄉村產業興旺

從事種養業的農戶也是個體經營者中的重要一員。鄉村振興，產業興旺是重點，是促進鄉村發展的第一驅動力。鄉村產業發展起來了，農民在家門口就能實現就業，既有收入來源又能兼顧家庭，幸福感必然得到大大提升。因此，建行上海市分行在啟動普惠金融戰略之初，就把服務“三農”作為重點工作來抓。歷經三年時間，逐步形成了“上海鄉村振興貸”產品庫，涵蓋了多種普惠金融信貸模式，包括與政府合作、風險共擔的農業擔保貸，針對各涉農區產業特點推出的“一區一品”貸，依托大集團“輸血”鏈上農戶的供應鏈模式貸款，以及近期剛剛面試的“智農貸”。

“智農貸”是建行上海市分行推出的首款為農戶量身定制的純線上個人經營類普惠金融信貸產品，通過與“新農直報”平台數據直聯交互，並配套建立農戶授信評價模型，能夠提供最高50萬元的信用貸款。涉農經營主體通過建行手機銀行等渠道，可實現全線上審批、簽訂合同、放款、支用、還款等全流程。

位於浦東南匯地區的上海原旺園林專業合作社主要種植蔬菜和瓜果，佔地200余畝。近日，因台風“煙花”來襲，毀壞了大量農作物，農戶損失較大。台風剛過，建行新場支行的沈行長就主動上門向合作社負責人馬永華了解情況。“原本這個時節打算購買種子種植草莓的，現在地裡的農作物遭了秧，購買種子的資金也沒了著落！”

沈行長聽了，立即讓馬永華打開手機銀行，通過“我要貸款——農戶貸款”進行申請，沒想到，短短幾分鐘后，手機界面上就看到了50萬元的信用貸款額度，馬永華激動萬分，拉著客戶經理的手說：“我買種子的錢總算有了著落，太感謝你們了！”

目前，建行業務人員根據上海原旺園林專業合作社的實際經營情況，還為其在申請辦理農業擔保貸，助其進一步拓寬經營范圍，走上業務發展的快車道。 

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