晨报记者 杨晓东

保险行业内“代理退保”的黑产活动频繁，一些中介或人员，通过误导或怂恿保险客户非正常退保、退旧买新等非法手段，违法违规套取保险公司佣金津贴、损害客户保险保障权益，扰乱了保险行业正常经营秩序。近日，中国银保监会发布了《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通知》，对常态化开展扫黑除恶斗争作出了工作部署，首次将“误导或怂恿保险客户非正常退保”纳入其中。

已形成黑色产业链

保险退保应该怎么退，是找保险公司，还是找“全额退保”中介?近年来，市场上出现了不少“全额退保”中介，这些“退保中介”打着“100%退保，不成功不收费”等旗号，吸引了许多消费者注意。究其原因，主要是因为按照保险条款规定，退保要扣除已经生效的保险费，只能退还保单现金价值，这让不少消费者感觉很不划算，那么找“全额退保”中介，真的能100%退还保费吗?

从事投资工作的市民张女士就于近日识破了一起退保黑产诈骗事件。连续几日，她都收到一个自称是某保险公司工作人员的电话，对方称张女士在该公司的一份分红险保单需要办理核算业务，需要她到网点办理。

按照该工作人员发送的地址，张女士来到了一栋写字楼里，到达指定楼层后，她发现前台有块大牌子写着“保险售后综合服务中心”，但没有任何保险公司标志。在与工作人员对接后，对方介绍了保单的分红情况后，就向其介绍另一款产品，称这款产品收益更高，并怂恿张女士在手机APP上办理退保，承诺可以为她办理全额退保。

这一系列操作让她产生了怀疑。她质问工作人员，这个网点是否属于某保险公司。结果工作人员立刻转移话题，没有正面回答。于是，张女士给某保险公司的朋友打了电话，得知这一“保险售后综合服务中心”并不是某公司的网点，很可能是退保黑产驻点。

张女士心有余悸地表示，要不是职业敏感，自己很可能被怂恿退保了：“这些黑产太狡猾了，而且对专业知识都懂得很多。”

退保要求往往不能达成

一位不愿具名的资深保险从业人士告诉记者，所谓的“全额退保”无非是钻保险条款漏洞，采用恶意投诉等方法达到退保目的。在办理“全额退保”过程中，这些退保中介会收取30%-50%手续费，还会采取各种办法诱骗消费者购买其他保险产品。甚至有消费者受骗上当，退掉原本非常超值的保险，转而在这些退保中介处办理保险，事后才发现自己成为了退保中介的“摇钱树”，个人隐私信息泄密，家庭生活受干扰，还会因银行卡和身份信息泄露等遭受未知风险。

该人士表示，“全额退保”被银保监会定性为“退保黑产”，早已成为银保监会和警方的重点打击对象。消费者如果听信“全额退保”虚假宣传，退保要求往往并不能达成，反而会被判定为恶意投诉、扰乱保险市场秩序，个人信用将会严重受损，还会影响到购买保险、贷款等事项的办理。

近年来，黑产作案手段不断升级，呈组织化、规模化发展趋势。从各地情况来看，上海、广东等地是退保黑产的重灾区。数据显示，上海银保监局收到的举报投诉件中疑似退保黑产件占比已经从2019年的30%上升到目前的80%。2021年上半年，广东银保监局机关收到疑似代理退保黑产投诉653件。

业内普遍认为，退保黑产不仅扰乱市场秩序，且严重侵害了保险消费者的合法权益，主要包括以下几类情况：资金受损或遭遇欺诈、丧失保障因病致贫、被黑产团伙及黑恶势力恐吓。

一家大型寿险公司相关负责人告诉记者，许多“代理退保”机构已注册公司，招募有保险、法律等相关从业经历的专业人员，专门从事代理退保、恶意投诉。他们一方面通过抖音、快手、西瓜视频等新媒体平台发布非法业务广告及增员招人广告；另一方面大肆攫取和倒卖保单信息，假借保险公司客服、律师等名义骗取客户信任。

信息泄露将带来危害

为防范“代理退保”风险，保险专家特提醒广大保险消费者注意以下几点：

充分考虑自身保险需求，谨慎办理退保。保险产品的主要功能是提供风险保障，不同的人身保险产品其保障范围、缴费方式等有所差异。消费者退保后如想再次投保，由于投保年龄、健康状况等变化，可能会面临费率上涨、被拒保等风险。消费者应了解所购保险产品的保险责任、保障功能、除外责任和退保损失等重要信息，根据自身风险保障需求，谨慎衡量是否有必要终止保险合同。尤其要慎重对待所谓“退旧投新”“高收益”产品等宣传，树立科学理性的消费观念，防止上当受骗。

注意保护个人重要信息。保单是重要的金融单据，包含重要个人信息，消费者要注重保护个人隐私，提高自我保护意识，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要将银行卡、身份证、保险合同等重要单证轻易转交他人，以免被非法使用，蒙受损失。如果受到不法侵害，应及时向公安机关反映，保护自身权益。

通过正规渠道依法合理维权。消费者如果对保险产品有疑问或相关服务需求，可以直接通过保险公司公布的官方维权热线或服务渠道反映诉求；也可以通过拨打12378银行保险消费者投诉维权热线等方式，向监管部门反映。

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