“自從學了理財課程，我現在的生活來源已經不靠工資了”“躺著也能掙錢”……近兩年，大量名為“理財課”“財商課”的在線教學課程廣告充斥於各大網絡平台。

中青報·中青網記者在採訪中了解到，一些有理財需求的年輕人報名學習課程后，遇到“課程內容質量較低”“虛假宣傳”“教師不夠專業”等問題。還有學員反映合同中承諾“如認為課程價值低於價格，可全額退費”，可想退費時卻面對重重阻力。

有專家指出，這些“理財培訓”機構正處於野蠻生長階段，無門檻、無資質、無監管現狀等問題亟待解決。

“一元理財訓練營”背后存在低價陷阱

今年3月，25歲的小杜在網絡上看到一則廣告，聲稱隻需要一元錢就可以獲得專業私募基金理財師的直播授課和社群服務，添加助教微信還可以獲得獨家理財指導以及領取專業資料，“適合所有想要賺錢的人，包括理財小白、上班一族、月光一族等人群”。

小杜在一家國有公司工作，兩年下來攢下一些積蓄，盡管之前他沒有任何理財經驗，但抱著“你不理財、財不理你”的心態，他想嘗試學習相關知識。

小杜向客服咨詢了課程內容以及講師團隊。據介紹，直播課程共有7天時間，每天直播1個小時，內容包括如何挑選合適的基金產品做定投、個人理財有哪些基本原理和方法、什麼是好的消費觀等內容。看到課程介紹的推銷鏈接中還附有不少學員的好評，更促使他下決心報名。

購買課程后，小杜添加了課程助理的微信加入群聊。進群時，群裡已經有幾百人。據小杜介紹，直播第一天，有兩三千人同時在線，可到了后幾天，小杜發現觀看的人數越來越少，就連他自己也放棄了學習。

“在1小時的直播過程中，有一半的時間老師都在推薦進階的精品課程，與其說在講課不如說在推銷。”據小杜描述，課程光看題目讓人覺得指導性很強，但實質上講的都是一些非常基礎的概念，精髓的部分都不會展示。此前說的理財指導也只是課程助理在群聊中回答一些關於課程的問題，類似理財課具體教什麼，會不會推薦好的基金等問題。

因為加入群聊，小杜每天都會收到精品課程的推薦信息，“價格從2000元到8000元不等，分為基礎班、協議班、火箭班等。”小杜告訴中青報·中青網記者，在群聊中除了有老師極力推薦的進階課程外，不時還會有人在群裡發送付款截圖，並聲稱聽完這些課程“自己躺著就能賺錢”。小杜覺得這些人是“托兒”，在群裡時不時發出付款截圖就是為了營造出名額有限的緊張氛圍。

最讓他反感的是，課程助理會在一開始入群時私聊學員收集個人信息，包括收入、存款、負債情況和理財目標等。

實際上，像小杜一樣有理財想法的90后不在少數。2020年8月，支付寶聯合上海高金金融研究院發布了《2020國人理財趨勢報告》。報告顯示，投資人群呈現年輕化趨勢，支付寶理財平台中，35歲以下用戶接近六成，在具備多元資產配置習慣的用戶中，90后幾乎佔一半（45%）。

年輕人強烈的理財需求，引發了不少在線理財教育的亂象。在黑貓投訴、微博、人民網領導留言板等網絡平台上，記者看到不少消費者留言反映在線理財教育公司存在涉嫌誘導消費者、詐騙等問題。

低價理財課程是不是圈套？對於消費者的質疑，一家在線理財教育公司的公關經理在接受中青報·中青網記者採訪時表示，低價體驗是一種商業模式，低價課的模式可以讓用戶提前體驗初階內容，衡量自己適不適合、想不想再進一步學習。他表示，在線理財教育行業最大的問題在於社會認知，多數消費者學習理財課程是以掙錢暴富為目的，而財商教育做的事是幫學員形成完善的理財觀、金錢觀。“之所以消費者投訴較多，是因為我們這個行業缺乏政策監管，主要靠企業自律。”

在線理財培訓課退款維權難

在北京讀大三的學生小張去年4月在社交平台分享了自己誤入理財班的故事。她講述，去年她曾在社交平台花9.9元購買“理財小白營”的課程。之后，在理財班“班主任”的推薦下又購買了進階課程。

購買進階課程的當天，小張下載了專門的App試聽課程，發現並沒有想象中好。“課程一共有20節課，每節課時長大概隻有10分鐘左右。”小張介紹，她購買的這門課主要講的是如何在經濟上“開源”的方法，如怎樣找兼職、培養技能，而類似的內容在很多社交平台上都可以找到經驗帖。

在決定退款后，她聯系了“班主任”，得到的反饋是“可以再加點錢購買更高階的課程”。當小張表示自己無力支付並要求退款時，“班主任”拉黑了她的微信。隨后，小張找到該App的客服人員要求退款，客服人員以“課程為音頻錄播課，購買后無法保証沒有使用，因此不予退款”為由拒絕了小張。

中青報·中青網記者在小張所購買的理財課程App中查閱發現，用戶服務協議中寫明，“本課程為線上服務內容，基於在線內容的特殊性和產品的整體性，客戶購買后使用全部或部分課程或其附帶內容后，如非公司錯誤行為所致，恕不接受退款申請。”

這家在線理財教育公司的相關負責人在回復中青報·中青網記者採訪時表示，他們公司目前的退費政策是根據課程進度退費，類似知識付費的形式，不存在退費難的情況。當記者問到，既然這樣，為何多家網絡平台上都出現消費者對該公司的投訴時，該負責人表示，投訴也要看公司體量，該公司（之所以接到的投訴較多是因為）學員規模和友商有不小差距。

和小張有同樣遭遇的還有曹女士。今年6月，曹女士報名了某機構6998元的進階理財課程。在上課過程中，曹女士發現所謂的進階理財課程並沒有多少干貨。她說課程內容和案例都很落后，老師教學水平也比較低，“課程粗制濫造，就是念PPT。”

曹女士還發現“小白理財課”和“進階理財課”的內容前后矛盾，比如在“小白理財課”上，導師承諾購買紅利基金，每月定投一些錢，通過復利幾十年后就可以積累一大筆錢，輕鬆實現財富自由。但是在“進階理財課”中，她發現根據選股標准，根本不存在這樣的紅利股票。這時，她才意識到，此前“小白訓練營”中許下的種種致富承諾都是空談。

曹女士簽署的課程服務合同中寫道：如認為課程價值低於價格，可全額退費。據此她多次和客服人員聯系要求退費，但是客服人員表示開課后就無法退費，提出的解決方案是免費給曹女士升級到7298元的課程，建議曹女士再重新學習一輪。但是曹女士認為課程對她來說沒有實際用處，堅持要求退費。截至目前，曹女士尚未收到退款。

北京德和衡律師事務所高級聯席合伙人裴虹博則表示，“如認為課程價值低於價格，可全額退費”這句話主觀性很強，看似承諾課程效果不佳，學員可以隨時退費，但實際上如果理財機構並沒有退費意圖學員則很難退費成功。

遇上培訓機構虛假宣傳該怎麼辦

針對上述案例，中國政法大學資本金融研究院教授、副院長武長海認為，參加上述類型的理財培訓課程會造成兩種結果：一是造成本身的財產損失，如課程費﹔二是可能被誘導參加一些投資陷阱，造成更多的財產損失。武長海強調，任何投資都應當非常謹慎。目前從社會整體來講，平均投資收益隻有3%到5%，超出這個收益，可能就會有極大風險。

在消費者投訴平台“黑貓投訴”上，記者發現有關“理財課”的投訴有1000多條。主要的投訴問題集中於“理財課”的學費高昂、誘導消費、教師資質涉嫌造假、涉嫌虛假宣傳，課程內容與承諾不一致、退費退款難等，其中涉及虛假宣傳的投訴數量最多。

《侵害消費者權益行為處罰辦法》第六條規定，經營者向消費者提供有關商品或者服務的信息應當真實、全面、准確，不得有下列虛假或者引人誤解的宣傳行為：採用虛構交易、虛標成交量、虛假評論或者雇佣他人等方式進行欺騙性銷售誘導﹔以虛假的“清倉價”“甩賣價”“最低價”“優惠價”或者其他欺騙性價格表示銷售商品或者服務。

裴虹博表示，結合處理的大量金融爭議糾紛案件來看，類似理財培訓機構都是為了迎合潛在投資者想走捷徑的投機心理進行夸大宣傳甚至虛假承諾。他認為投資本身具有專業性和風險性，通過非系統性的十幾天時間學習就能實現財富自由，這種概率或許會有，但是很低，絕大多數屬於虛假宣傳。

裴虹博還談到，依據民法典第一百四十八條之規定，如果培訓機構挂羊頭賣狗肉，隱瞞培訓內容、導師真實情形，虛構培訓效果、師資水平等情況，使消費者違背真實意思訂立理財培訓合同，消費者有權請求仲裁機構或法院撤銷合同，被撤銷的合同自成立之日起無效。對於某些機構涉嫌虛假宣傳、虛假廣告的，消費者還可以向被投訴人實際經營地或者住所地縣級市場監督管理部門進行舉報和投訴。

裴虹博建議消費者在報名在線理財培訓課程時，要重點關注培訓機構是否合理制定宣傳策略，是否夸大或承諾培訓效果，是否對教育、培訓效果作出保証承諾，是否在合同中明確約定合同履行的內容和收費退費方式，盡到消費者的注意義務，避免自身權益受損。

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