晨报记者 杨晓东

车险综改实施一周年。上海银保监局公布了其成绩单，近50%私家车保费下降1至3成，改革成效显著。但在车主受惠的另一面，财险公司却过得并不容易。

投保端：单均保费降356元

记者从上海银保监局获悉，根据数据回溯结果，车险综改一周年，上海市累计承保车辆560.47万辆（商业车险口径），累计赔款162.7亿元（平均每个工作日6500万元），处理理赔案件99万件。

自去年9月19日实施车险综合改革以来，车险市场呈现保费价格、手续费率“双降”和保险责任限额、商车险投保率“双升”的新局面。上海银保监局称，围绕着“降价、增保、提质”的思路，车险综改实施一年来，改革目标基本实现，改革效果初步显现。

在降价方面，上海银保监局披露，商业车险单均保费3476元，同比下降356元，累计向消费者直接让利20亿元。88.4%的私家车主享受了降价的优惠，私家车续保保费平均降幅达到11.2%，私家车新车保费下降达到22.3%，31.1%的客户保费降幅超过30%，47.4%的客户保费降幅在10%-30%。续保车辆NCD系数（即无赔优待系数，是计算保费的重要依据，NCD系数越低、保费越低）由0.766降至0.708。

在增保方面，在保费支出下降的同时，保险责任进一步扩展，多项综改前的附加险纳入综改后的主险范围。上海银保监局表示，商业车险保障水平也不断提升，平均保额由综改前的127万提升到147万，保额150万以上保单占比达到64.8%，保额100万以上保单占比达到94.2%。交强险保额统一提升到20万元。消费者投保意愿进一步上升，商业三责险投保率达到99.7%。

此次车险综改提出的“提质”则主要是加大服务消费者的能力建设和资源投入。数据显示，车险综改一年以来，上海车险理赔便利性和时效性进一步提升，平均结案周期下降18.85%，其中非人伤（纯物损）案件平均结案周期下降11.05%。

近几年来，新能源车发展迅猛。据上海银保监局披露，车险综改实施一年来，交强险口径承保新能源车46.24万辆，同比增长48%。其中私家车32.60万辆，同比增长57%；非营业企业和机关6.52万辆，同比增长50%；承保公交、出租、租赁等服务于城市公共交通的新能源车5.84万辆。

承保端：保费增速持续萎靡

车主平均少花钱的另一面，是财险公司前9月车险保费“少收”586亿元。

车险保费增速仍处于下行通道，财险公司持续承压。银保监会近日披露的数据显示，今年前9个月车险保费收入为5622亿元，同比减少586亿元，同比下滑9.44%。其中，9月单月，车险保费收入为672亿元，同比下滑9.8%。

车险综改后，车均保费的下滑是拖累车险保费增速的主因。银保监会近日表示，截至9月底，车辆平均所缴保费2763元，较去年改革前降低21%，87%的消费者保费支出下降。按此计算，车险综改后，车均保费降低了约735元。

在消费者受益的同时，车险保费增速的持续萎靡不振则让财险公司感受到了前所未有的压力。多位险企人士对记者表示，目前车险综改阵痛期仍在持续，车险保费增速短期内快速反弹的概率不大，车险业进入存量竞争时代，头部财险公司经营优势将进一步凸显，中小财险公司则需要通过持续转型来应对经营压力。

除个别险企因特殊情况未公布第三季度偿付能力报告外，其余财险公司的“成绩单”均已亮相。前三季度，83家财险公司共实现净利润425亿元。

今年前三季度，人保财险、平安产险和太保产险（下称：财险“老三家”）共取得净利润376.48亿元，占财险公司利润总额的88.6%。其中，人保财险实现净利润199.92亿元，同比增长15.3%；平安产险实现净利润128.44亿元，同比增长20%；太保产险实现净利润48.12亿元，同比增长28.2%。

与此同时，受车险综合改革的影响，中小险企的经营压力却进一步加大。前三季度，共有55家财险公司盈利，28家亏损，同时，净利润较去年同期下降或亏损进一步扩大的险企共计43家。

净利润排在财险“老三家”后七位的英大财险（8.19亿元）、众安保险（7.55亿元）、鼎和财险（7.39亿元）、中国人寿财险（4.07亿元）、阳光财险（3.97亿元）、华泰财险（3.82亿元）、中石油专属（3.01亿元）中，仅有众安保险、鼎和财险及中石油专属3家公司净利润比去年同期增加。

“车主享受到了市场改革保费下降的优惠，不过对于险企而言，承保端的亏损压力却越来越大，政策正在倒逼行业转向销售渠道精细化运营、精准化营销。在存量市场中做增量，只有基于数字场景能力实现保险渠道及营销业务环节的精细化管理，才能在最大程度上释放科技效能，并为保险业务带来降本增效的双赢价值。”10月15日，上海一家互联网保险机构负责人对此坦言。

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