晨報記者 趙智妍

一年一度的“雙11”購物節來了，又一輪優惠活動也接踵而至。據晨報記者觀察，今年各家銀行的“雙11活動”與往年大同小異，主要包括消費返現、抽獎、自家商城商品打折等，其中還包括信用卡賬單分期享受手續費折扣的活動。說到信用卡分期，不少消費者表示“又愛又恨”，分期可以解決“燃眉之急”，但分期后的手續費和利息也給自己增加了額外的負擔，且很多時候自己的賬單被莫名其妙分期了，找銀行撤銷也十分麻煩。針對信用卡的“過度分期”問題，監管正加強整治。業內人士提醒消費者，辦理分期業務要看清條款，理性消費，自身也要主動加強對信用卡的了解和管理。

“被分期”情況不少

近年來，越來越多的人習慣於超前消費，對信用卡賬單進行分期成了“家常便飯”。但有不少消費者表示，自己的信用卡賬單經常莫名其妙被分期了。市民陳小姐就對晨報記者表示，此前自己的賬單有足夠的錢可以直接還款，但突然被自動分期了，產生了高額的手續費。自己聯系銀行客服取消這個事情，結果被告知取消要交違約金。記者發現，在一些投訴平台上，不少消費者都反映了“被分期”的問題。

有業內人士表示，一些信用卡在開通時就有條款，刷卡消費達到約定金額，便會將該筆業務自動處理成分期業務，很多消費者沒有仔細閱讀條款，而銀行工作人員也沒有詳細說明，就會容易有這樣的烏龍。還有一些是銀行通過電話、短信等方式告知消費者信用卡分期手續費有折扣，部分消費者在接了電話后稀裡糊涂就接受了分期，隨后轉頭自己又忘了。

易觀高級分析師蘇筱芮指出，通常很多人不會仔細閱讀條款，而銀行工作人員又沒有詳盡告知相關業務的信息，在這種情況下消費者容易“被坑”，被動選擇了分期業務。還有一些銀行將關鍵信息放在不顯眼的地方，而持卡人有時忽略查看每月賬單的分期費用，這些也都是引發消費糾紛的因素。

監管加強整治相關亂象

面對信用卡的分期亂象，監管層正在加強整治。10月，銀保監會發布《關於服務煤電行業正常生產和商品市場有序流通 保障經濟平穩運行有關事項的通知》，明確提到銀行要依據客戶還款能力合理授信，不得誘導金融消費者盲目借貸、過度超前消費﹔規范信用卡經營行為，嚴控單一客戶發卡數量和授信額度，規范分期管理，不得通過誘導“過度分期”等方式侵害金融消費者權益，防止以卡養卡、以貸還貸，助長過度負債。

今年8月，深圳市消委會針對賬單分期、現金分期兩項信用卡分期業務，模擬消費者的消費場景對包括工、農、中、建、交在內的10家銀行的官網及手機APP展示的公開信息是否存在信息告知不明晰的情形，先后進行了調查，主要發現三大問題：實際年化費率以及撤銷分期、提前還款規定等重要信息披露不完善﹔提前還款一次性收取剩余的所有各期手續費，即消費者即便提前還清分期本金，也需負擔剩余手續費﹔存在“免利息”“手續費比例不隨分期期數的增長而提高”等引人誤解的宣傳。隨后，有關部門督促10家銀行對相應問題進行整改。據悉，目前10家銀行已就三大問題全面完成整改，加強了實際年化費率等重要信息的披露﹔取消了提前還款一次性收取剩余所有各期手續費的規定﹔刪除了“免利息”等引人誤解的宣傳語。

今年7月份，銀保監會還對一家股份行作出了通報，通報稱，該行為增加信用卡分期業務收入，默認勾選自動分期起始金額，侵害消費者自主選擇權。

星智金融研究院研究員黃大智表示，近些年，監管機構對維護金融消費者權益方面已顯示出趨嚴態勢。

消費者要加強信用卡管理

業內人士普遍認為，除了銀行本身對業務要規范，消費者也要主動加強對信用卡的了解和管理，特別是留意收費、利率、還款方式等條款，才能有效減少此類糾紛的產生。

有業內人士表示，作為個體消費者想要有真正的信用卡自由，最簡單的辦法就是不受利誘蠱惑，保持良好的個人財務狀態，辦卡看清條款，理性消費，按時一次性還款。

消委會也提醒廣大消費者，辦理信用卡分期業務時，應充分理解其收費標准，重點關注銀行披露的折算后的實際年化費率，以了解分期業務真實成本。同時，還要特別關注時限、費用等與自身有重大利害關系的條款。例如，應仔細閱讀涉及手續費、違約金計算等合同條款，綜合自身還款能力，理性選擇適合自身條件的分期業務。必要時，消費者可向銀行詢問確認，使用信用卡過程中注意保存証據，以備后續維權之需。

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