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一年一度開學季保險進校園 “學平險”是雞肋還是剛需

2021年09月10日10:38 | 來源:新聞晨報
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原標題:一年一度開學季保險進校園 “學平險”是雞肋還是剛需

每到開學季,家長都會收到孩子帶回來的“致學生家長的一封信”,這實則是一份“學平險”的“投保確認單”——不同學校的險種組合、條款、承保機構等不盡相同,價格普遍在100-200元之間,家長可自願購買。事實上,很多家長年年都買,卻連保單的具體保障都沒搞清楚。“學平險”究竟是雞肋還是剛需,到底該不該買呢?

“學平險”到底保什麼?

判斷是否需要購買,要先搞清楚,“學平險”到底保什麼?

“學平險”全稱為中小學生平安保險,屬於健康險和意外險綜合保障內產品。“學平險”往往是由多種險種組合而成,基本覆蓋以下三方面保障:一是意外身故或者傷殘:孩子因遭受意外傷害導致身體殘疾或身故時,保險公司賠付保險金,相當於意外險﹔二是意外醫療:孩子因意外傷害導致的門急診費用。譬如在體育課上受傷,或是上學路上發生交通事故,治療而產生的醫療費用的報銷﹔三是住院醫療補貼報銷:因意外或疾病進行住院治療的時候,會根據一定比例進行報銷。

幼兒園(學齡前)和學齡兒童大多活潑好動,風險意識弱,自我保護能力不足,在群體環境中嬉戲打鬧易受傷,在上放學路上遭遇交通事故等意外的可能性高,而“學平險”恰恰是針對這個群體的風險特征定制的一攬子基礎保障組合,因此,尚萌萌指出,“學平險”是值得購買的。它還有很多的優點及實用性——保費低:一般100元—200元,甚至幾十元就能多一份保障﹔保障范圍廣:基本上可以覆蓋孩子的基礎保障責任,意外身故/殘疾、意外傷害醫療、疾病住院等,有些產品還在這基礎上額外增加一些保障內容,如重大疾病等﹔投保門檻低:在校學生即可投保,有的甚至不需要健康告知,這對於無法達到投保商業保險門檻的孩子家庭來說,更是不錯的選擇。

2015年,國家嚴禁各級各類學校代收商業保險保費,不允許保險公司進校設點推銷商業保險。在此之前,“學平險”都由學校統一購買,投保率幾乎達到100%。在學校不統一購買、個人自願購買的背景下,“學平險”的宣傳多以“致學生家長的一封信”的形式進行,信中會告知保險保障方案等內容,願意購買的家長掃描信中的二維碼即可線上投保。

“學平險”該不該投保?

從上海幾家保險公司推出的“學平險”產品來看,大部分保費在100元-200元之間,保費越高,保障項目越多。

“我們時常會接到家長的咨詢,說孩子有社保了,是否還需要購買‘學平險’。”對此,某大型壽險公司負責人表示,現在基本上所有的孩子都有基本醫保,但保障范圍和額度畢竟有限,“學平險”屬於商業保險,二者保障范圍不存在重疊,而是互補,配置“學平險”很有必要。比如意外、疾病身故保險金,意外傷殘保險金,大病保險等,學生基本醫保中是不包含的﹔因意外造成的“貓抓狗咬”需要注射狂犬疫苗的費用,也是由“學平險”來涵蓋范圍。

保險專家表示,不管是否在校內,也不論是上學、放學還是假期等時間段發生的意外,隻要是在保險期內發生了“學平險”保險責任內的事故,保險公司均可理賠。需要注意的是,“學平險”僅可在限額和保險金額內補償,進口藥、特效藥除外﹔意外傷害責任不包括被保險人從事探險活動、攀登運動、武術比賽等高風險運動造成的傷害不在給付范圍,住院治療必須是二級(含)以上醫院或保險公司指定認可的醫院就醫才可報銷。

“學平險”是萬能的嗎?

作為像社保一樣追求覆蓋“廣度”的基礎保障,“學平險”不是萬能的。學平險的價格低,所以保障內容相對單一,保障額度相對不足。比如,醫療費用的報銷額度隻有幾萬,面對比較重大風險的時候顯得杯水車薪﹔另外幾乎所有的學平險產品都隻覆蓋社保范圍內的項目,如果選擇了社保以外的治療,就無法報銷相關治療費用。

以3萬元保額的學平險為例,其意外醫療的額度一般隻有3000-5000元。如果孩子遭遇較大的意外,對高端醫療服務、進口藥品需求量較大時,學平險的保障力度顯然不足。“學平險”需要滿足社保報銷的條件,自費藥和一些自費項目的治療都不能理賠。可一旦孩子生了大病,父母都會希望孩子在治療過程中減少痛苦,進口藥、先進診療技術等等都是無法賠付的。

因此保險專家提醒家長,“學平險”可以替代常規的意外險和小額醫療保險,不僅補充了社保,還能和百萬醫療險1萬元免賠額的設置形成一個恰到好處的填補。但是其不能替代百萬醫療險、重疾險和教育金等其他商業保險。若經濟條件不允許,建議家長為孩子配置“社保”+“學平險”,提升抗風險能力;若家庭經濟條件允許,則建議增加其他商業保險,按照百萬醫療、重疾險、教育金的優先順序投保,給孩子的保障會更加全面。

(責編:嚴遠、韓慶)

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