“無接觸”投保靠譜嗎？5大避坑指南務必看清

一張紙都不給我，真的靠譜嗎？

線上保險五大避坑指南務必看清

此次疫情帶熱了保險行業，尤其是線上保險。相比線下，線上保險費率更低，流程更少，且完全符合時下最熱的“無接觸”理念，成了當之無愧的“香餑餑”。

但同時也有不少人擔心：以前買保險時在厚重的文件上重復著簽下自己的名字，雖然繁瑣但卻有種“實在感”﹔但線上投保連張紙都不給我，真的靠譜嗎？

法律效力：

與線下投保無異

很多人誤以為他們在“螞蟻保險”或“微保”等線上平台上購買的保單就是由這些互聯網巨頭提供的，但實際上它們都只是保險產品的第三方銷售平台，其在售的每一款產品都由專業保險公司“供貨”，消費者可在《投保須知》中輕鬆知悉實際承保的公司。

“沒拿到那疊厚厚的紙我不放心吶。”“你說回頭我電子版記錄整沒了可咋辦？”“這電子的和紙質的能一樣有效嗎？”對於不少市民擔心的電子保單效力問題，其實認真看過產品《投保須知》的話就會知道，若保險公司僅提供電子保單，都在其中明確指出，根據《中華人民共和國合同法》第十一條規定，電子保單與紙質保單具有同等法律效力。所以各位大可放心，除了更環保、更不容易弄丟，電子保單與紙質保單之間實在沒有什麼其他區別。

既然可以明確具體是由哪家保險公司承保的，那理賠問題自然是由該公司負責——隻要確確實實在理賠責任范圍內，客戶出險后需第一時間撥打保險公司客服電話，申請理賠並提供身份信息和保單號之后，保險公司就能夠受理，流程與線下投保無異。

但值得一提的是，目前仍有線下產品在理賠時存在地域限制，而網銷產品則完全支持全國通賠，異地理賠。此外，部分平台的理賠支持全程在線操作，還為客戶提供1對1專人理賠咨詢，操作更方便。

避坑指南：

“五大條款”務必看清

雖然線上線下投保保障權益都一樣，但線上投保沒有代理人一對一服務，重要的條款更要注意。千萬不要被產品頁上保障的“天文數字”，或超級低廉的保費所吸引，腦袋一熱就下單。

一）、保險責任：

保險責任主要介紹該產品的具體保障內容，包括重疾險具體涵蓋的疾病范圍、意外險的賠付比例、輕症豁免、重疾保險金、身故保險金、全殘保險金、疾病終末期保險金、輕症疾病保險金、祝壽金等，強烈建議大家都要認真看清保險責任條款。

二）、免責條款

如果你看了保險責任后，對保障仍有疑惑，那就看除外責任，也叫免責條款，就是約定保險公司不承擔或者少承擔賠償責任的條款，舉例而言——

意外險：跳傘、滑雪等高風險活動的意外責任、所有人為因素等導致的意外事故一般都在其列。當然，目前市面上已出現不少專門針對高風險運動的意外險，填補這一高危風險的空白。

壽險：責任免除條款大同小異，屬於道德風險范疇的部分，如故意傷害以及犯罪行為等導致的保險事故不予賠付。

重疾險：如遺傳性疾病先天畸形、變形或染色體異常感染艾滋病毒或已患艾滋的投保人都不予賠付。

醫療險：所對應的除外責任相對較多，在購買醫療險的過程中一定要多加注意。一般而言，非疾病所導致的醫療事故，都不在醫療險的賠付范圍內，且不同疾病的等待期往往也有區別。

由於免責條款沒有統一規定，不同保險公司的保險產品裡的免責情況也會有些小差異，所以買保險之前還是一定要看清楚合同，了解清楚多方對比后再擇優購買。

三）、猶豫期：

如果投保人認為保險不合適，在這段時間內退保會退還所有保費。但是一旦過了猶豫期，退保將隻收到保單的“現金價值”，將造成一定損失。

猶豫期普遍在10天-15天，自投保人收到保險單並書面簽收之日起計，其中銀行保險渠道為15天。其中，意外險的猶豫期普遍更短，一般在7天以內，超短期意外險則根本不設猶豫期，投保人需格外注意。

四）、等待期：

是指保險合同在生效的指定時期內，即使發生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償。一般重疾險為90天，醫療險為30天，定期壽險在90天-180天左右，而意外險則不設等待期。

最近火熱的新冠肺炎保障大多也設有等待期，如騰訊微保的“新冠肺炎保障金”產品等待期為4天。

五）、特殊約定：

雖然隻有短短四個字，卻可囊括絕大部分的理賠糾紛，這些約定往往不會如動輒七位數的天價保額般，“醒目”地出現在產品宣傳頁上，但若你不仔細閱讀，關鍵時刻可能吃下大虧。

百萬醫療險的免賠額和賠付比例：大部分百萬醫療險對於一般醫療都設有1萬元的年度免賠額，在1萬元以內需自費﹔對於有社保身份的投保人進行100%賠付，無社保身份則按照應賠付金額60%賠付。

意外險的免賠責任：如跳傘等極限運動造成的意外，大部分產品都無法覆蓋。

是否保証續保：“自動續保”和“保証續保”之間差異巨大，不過目前大部分產品都承諾“不會因被保人的健康狀況變化或理賠情況而拒絕續保”。

綜上，線上投保流程方便價格更低，享受的權益與線下完全無異，顯然是當下性價比更高，也是更“合時宜”的選擇。但簡便的投保流程也容易造成投保人的“沖動消費”，各位在投保過程中務必留心，即便沒耐心看完電子保單，也務必仔細研究一遍《投保須知》中的“五大條款”。（ 見習記者 楊曉東）