上海农商银行创新惠农金融产品 定制“鑫合农卡”精准服务农企

“银行贷款在企业急需资金时下不来，不太需要‘钱’的时候拿着银行贷款，算上利息又不划算。” 上海跃民农产品专业合作社负责人陆女士表示，过去，银行贷款与农企需求存在失配的情况。

位于上海青浦练塘镇的跃民农产品专业合作社，主要生产茭白和水稻等农产品，总种植面积近400亩，年产值愈300万，在生产经营过程中，资金需求量较大且集中。陆女士介绍，雇请的工人都是按天发放现金，并且用工成本在逐年增加，同时为防范价格波动风险，合作社还购置了500多平米冷库用于农产品存储，仅这两项开支就占去不少企业流动资金。

农业生产具有显著的季节性特征，农忙之际，企业或农户对周转资金和生产资料的需求较大，农闲时分，需求明显降低。今年受新冠疫情冲击，农业生产经营不仅要面临自然风险考验，市场风险也在加大，加上生产周期长，资金周转速度慢，导致涉农金融产品风控难度大，产品利润低，贴合农企实际需求的金融产品少。为解决这一难题，上海农商银行创新惠农金融服务，推出“鑫合农卡”精准服务农企，拓宽资金供给渠道，提升服务质量，满足农企多样化、多层次金融需求，加快乡村振兴。

“鑫合农卡”是上海农商银行专为国家级、市级、区级涉农龙头企业以及各类农民专业合作社等涉农经营机构特定人员设计开发的银联标准信用卡产品，对符合条件的申领人提供最高100万元的授信额度。该卡充分结合涉农生产周期期限长、不固定等特点，着力解决农业生产经营主体融资痛点，提供费率优惠的分期还款服务，期限最长可达36期，基本覆盖涉农生产的经营周期，首批落地业务实际审批仅耗时3个工作日，用款更为灵活方便，满足广大客户需求，是支农、惠农金融服务的良好补充，有效破解农企融资难题。

深入农企，了解农户，让“鑫合农卡”产品设计非常“接地气”，一经推出便广受欢迎。“我们已经从‘鑫合农卡’获得了50万元的现金分期额度，用起来便捷实惠，省去了申请、审批的复杂手续。”提到“鑫合农卡”使用感受，陆女士面露喜悦。

其实在上海青浦区的练塘镇，与上海跃民农产品专业合作社有同样融资需求的企业不在少数。上海海大水产养殖专业合作社是当地一家“大户”，200多亩对虾、种苗养殖，年产值达到800万，借助“鑫合农卡”扶持，公司开始深挖合作渠道，拓展市场规模，步入快速发展轨道。

总经理顾宝国告诉记者，公司已经从“鑫合农卡”拿到50万元信用卡现金分期，这笔资金除了用于日常的生产经营，还可以从农业散户手中收购农产品，扩大冷库规模，面向散户分割租赁，既解决了散户资金压力和存储难题，也有利于企业发展，实现企业和农户双赢，共同致富。目前，海大水产养殖还计划在外省开设分点。

“鑫合农卡”立足现状顺势推出，精准匹配用户需求，背后是上海农商银行深耕服务“三农”市场的敏锐行业洞察。

长期以来，上海农商银行坚持践行普惠金融，不断创新支农金融产品，以满足“三农”发展需求，在务实创新上巧下功夫。“鑫合农卡”从需求梳理到产品设计，经过充分的调研和酝酿，联合青浦区农委、青浦区农业合作经济组织联合会，打通农业大数据，结合地方网点客户经理所掌握的农企、农户真实情况，全面把控风险，这是“鑫合农卡”能够做到有底气“无抵押、放心贷”的法宝。

据了解，“鑫合农卡”覆盖的客群都具备区农委和农业联合会颁发的“星标”资质，作为衡量企业生产经营状况的重要标尺。另外，各网点的客户经理长期与农民打交道，甚至清楚地知道客户有几亩田、年产值、资金需求量。基于此，为上海农商银行深挖“三农”金融服务提供充分的营养。下一步，“鑫合农卡”将在全市进行推广，“立足三农、服务三农、支农惠农”，进一步改善城乡金融服务环境，服务地方经济，积极支持长三角区域一体化发展。