作為經濟基礎設施,支付產業在國內經濟發展中扮演著越來越重要的角色。黨中央、國務院一直高度重視支付行業的發展和風險防控。近日，《非銀行支付機構監督管理條例》正式公布，將非銀行支付產業行業監管制度上升為行政法規，將非銀行支付行業全鏈條全周期納入法治化管理，這無疑會夯實支付機構規范健康發展的法治基礎，促進行業邁入高質量發展階段。

作為國內領先的綜合支付和信息服務機構，銀聯商務一直以來高度重視合規經營。據了解，2019年起，銀聯商務在內部明確了一系列的工作原則，稱為“銀商共識”，其第一條即寫道：“合規既是緊箍咒，也是護身符，更是競爭力”。通過建立健全風險合規防控體系，履行反洗錢和金融消費者權益保護義務，加強防賭反詐“資金鏈”治理，強化交易系統及信息數據安全管理，打造“銀商鷹眼”智能風控體系等系列舉措，銀聯商務不斷提升自身業務合規與風險防控水平，助推自身高質量發展，也為支付產業健康發展貢獻力量。

堅守合規經營底線 搭建風險防控體系

作為國內最早從事第三方支付服務以及首批獲得《支付業務許可証》的專業機構之一，銀聯商務成立21年來，深度參與了支付產業業務規范、技術標准和風險規則等行業准則制定，深知合規經營的重要性和必要性，通過貫穿於日常經營過程中、成熟完善的風險防控管理體系，多措並舉筑牢公司風控防火牆。

建設內部風險合規管理體系。銀聯商務在內部實現了風險合規管理制度化，通過40余份專項風險合規制度指導業務合規、風險管理、反洗錢、金融消保、防賭反詐等相關工作。公司成立風險管理委員會，全面負責公司風險合規管理工作﹔建立風險合規聯防聯控機制，使事前審查防范、事中偵測預警與管控處置、事后督導檢查與問責處理形成“三道防線”，對業務發展和風險防控進行全流程管控。

堅決落實落細終端規范管理。 自《中國人民銀行關於加強支付受理終端及相關業務管理的通知（銀發〔2021〕259號）》發布以來，如何在快速、穩妥做好海量存量終端改造的同時，保証商戶交易不受影響，成了擺在銀聯商務面前的巨大挑戰。據了解，銀聯商務內部對落實這項工作態度非常堅決，成立專項工作組統籌推進落實，對不符合要求的支付受理終端要求“應改盡改、應換盡換”，同時多措並舉保障商戶交易連續性不受影響。據統計，銀聯商務已累計在全轄投入3億余元成本用於終端改造，按時保質推進完成整改工作。

打造高質量商戶基本盤。由於歷史原因，支付機構在前期快速擴張階段普遍存在不同程度的“虛胖”問題。“回歸本源、脫虛向實”成為銀聯商務邁向高質量發展的必經之路。近年來，銀聯商務持續開展無效商戶大清洗、存量商戶基礎信息大起底、商戶信息報送、商戶信息持續識別管控等系列工作。目前，銀聯商務活動商戶數量穩步增長、商戶月均活動率較同期提升20%以上，不但鞏固了高質量商戶基本盤，也為支付業務回歸服務實體經濟本源、促進自身高質量發展奠定了堅實的發展基礎。

強化管理收單外包服務商。作為支付機構連接線下商戶的重要渠道，數量眾多的外包服務商承擔著協同拓展的工作。由於數量多、組織分散、自律性不高等特點，外包服務商群體管理一直存在較大難度。銀聯商務通過自建管理系統，實現外包服務商管理人員信息及其拓展商戶信息等維度的交叉驗証，加強了對外包服務商在准入、分潤、退出等重點環節的管理和核查。基於此，銀聯商務近年來已累計清退近300家低效無效、資質不符合要求的收單外包服務商，顯著改善了外包服務商質量和結構。

扎實做好合規管理工作 筑牢金融安全屏障

隨著第三方支付行業發展迅速，借助支付平台的資金非法轉移、集資詐騙、惡意套現、非法博彩等洗錢案件也層出不窮。銀聯商務在履行企業公民反洗錢及防賭反詐義務、加強消費者權益保護工作方面不斷探索和創新，為金融消費者筑牢金融安全屏障。

優化完善反洗錢管理機制。在開展國內監管與國際組織反洗錢政策研究的基礎上，銀聯商務通過定期培訓持續提升反洗錢工作人員履職意識和水平，同時建立反洗錢管理系統，以技術手段提升高風險商戶識別力度與頻次，對中低風險商戶定期開展持續識別和分析管理，並動態調整客戶洗錢風險等級，深入剖析客戶洗錢風險隱患。銀聯商務針對新型洗錢手法，及時優化監控規則，持續提高反洗錢管控能力。

強化涉賭涉詐全流程治理。2016年以來，國家持續加大打擊治理電信網絡詐騙和跨境賭博力度。銀聯商務以強化商戶真實性為切入點，優化涉賭涉詐風險監控規則。業務層面，對網絡支付接口管理、欺詐商戶入網防控、商戶基本信息管理等環節進行治理﹔客戶服務層面，建立“涉賭涉詐類”投訴轉遞通道提升處置效率。據了解，銀聯商務在各類違法違規行為及疑似涉賭涉詐商戶排查方面，始終密切聯動各地公安反詐中心。2023年內已截留涉詐資金近2000萬元，協助公安機關破案40余次，獲得多地監管和公安部門認可。

加強金融消保宣傳。通過官方網站、微信公眾號等渠道開展宣傳外，銀聯商務還依托其遍布全國所有地級以上城市和96%縣域的服務網絡優勢，讓銀商一線客戶經理走進鄉村、社區、學校，針對留守老人、村民、老年人、學生、商戶群體進行專題金融知識宣講。在第十九屆亞運會、第六屆中國國際進口博覽會期間，銀聯商務作為優化外卡支付服務環境的主要力量，通過實地上門測試、貼標、培訓、制作收銀員培訓視頻和受理要點物料等系列舉措，為商戶提供外卡受理升級配套服務，為境外來華人員營造安全、便利的外卡受理環境。

金融科技賦能風險管理 夯實高質量發展根基

擁抱創新技術、構建智能風控體系，對支付機構而言已是大勢所趨。近年來，銀聯商務持續開展數字化能力建設，強化科技智能應用，將人工智能技術引入到風險防控領域，實現企業級智能風控系統應用，不斷夯實高質量發展根基。

推動智能風控體系建設。銀聯商務採用人工智能技術搭建了智能、精准、實時、高效的“銀商鷹眼”智能風控系統，讓客戶入網、交易處理、風險查處、系統管控等風控管理工作迎來重大突破。通過聯動客戶、交易、結算等系統，“銀商鷹眼”可實現風險商戶與風險交易的系統、實時管控，以及風險規則全生命周期管理。“銀商鷹眼”還可實現對風險隱患的及時感知與預警提示，大大提升了風險隱患精准識別能力。此外，機器學習、圖像識別、自然語言處理等人工智能技術也被應用到風險案例處置及登記流程中，實現風險案例數量壓降近半，風險案例調查核實率翻倍，從而有效提升了風險案例處置質量。

落實特約商戶全流程管理。為落實支付機構對特約商戶管理主體責任，銀聯商務依托“銀商鷹眼”、客戶管理中心、限額中心等數字化中台，部署應用300余項客戶基本信息及反洗錢合規信息稽核規則模型，形成交易限額統一管控。通過持續接入企業証照核驗、個人身份核驗、黑名單校驗等外部渠道，健全應用管理制度，實現特約商戶全流程數字化管理。對於觸發風險案例、被評定為洗錢高風險等級的特約商戶，根據強化識別、重新識別管理要求開展核查，有效防控風險。

耕耘支付行業二十一載，銀聯商務圍繞“服務社會 方便大眾”的公司使命，始終把合規經營擺在日常經營管理的突出位置。隨著各類新型信息技術的不斷涌現,以及《非銀行支付機構監督管理條例》的發布，為規范支付市場秩序、構建行業健康生態“立柱架梁”，支付行業將迎來新一輪產業升級。相信銀聯商務也將持續發揮行業龍頭示范效應，更好地滿足實體經濟發展和人民群眾多樣化的民生需求，為支付產業和實體經濟健康、可持續發展作出更大的貢獻。

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