增量降价纾困小微 招商银行打出“稳企业保就业”组合拳

生产与就业，一边连着经济，一边连着民生。

上半年，新冠肺炎疫情在全球暴发，对我国经济发展带来了巨大冲击。今年的《政府工作报告》明确提出，要加大宏观政策实施力度，着力稳企业保就业。“保障就业和民生，必须稳住上亿市场主体，尽力帮助企业特别是中小微企业、个体工商户渡过难关。”

招商银行全面贯彻党中央、国务院决策部署，全力以赴做好疫情防控和各项金融服务保障工作，积极提升实体经济服务质效，加大对民营企业、小微企业支持力度，打出了一套“稳企业保就业”组合拳，纾解小微企业融资困难，助力企业稳工复产。

增量扩面，主动降价

《政府工作报告》提出，鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底，对普惠型小微企业贷款应延尽延，对其他困难企业贷款协商延期。

招行在疫情发生后就针对特殊时期的特殊需求，进一步完善小微企业金融服务体系，单列小微信贷计划，优先支持小微贷款投放，增量扩面，并敞开供应，不设上限，充分保障了小微信贷资源，有效促进小微贷款的快速增长。截至2020年6月末，招行普惠型小微企业贷款余额为4869.15亿元，当年投放2789.21亿元，同比多增320.68亿元，同比增幅为12.99%；从覆盖面来看，普惠型小微企业有贷款余额户数42.79万户，较年初新增3.05万户，增速达7.68%。

在规模支持、资源配置等方面予以倾斜和加强的同时，在提质降本方面，招行也积极落实减费让利政策，主动降价，降低客户融资成本。一方面，充分运用了定向降准和小微贷款利息收入免增值税的优惠政策，主动为小微企业客户降价让利；另一方面，升级“无还本续贷”服务，推广“自动转贷”功能，满足条件客户在手机银行操作即可享无还本续贷服务，做到资金无缝链接，减少不必要的“通道”和“过桥”费用。截至6月末，招行当年新发放的普惠型小微企业贷款利率为4.62%，较去年同期下降了68BP。值得一提的是，同期普惠型小微企业贷款不良率为0.76%，较去年同期下降34BP，显示出招行在保持业务增速的同时风险管控得到进一步提升。

招行与圆通速递达成的“稳企业保就业”合作，就是其中典型案例。作为快递配送服务企业，圆通在疫情期间承担了重要的社会责任，保障了百姓基本物资需求，并协同电商平台促进经济复苏。针对圆通这类有责任、有担当的优质企业，招行也发挥自身优势、积极创新产品，对圆通进行金融支持。6月29日，在中国人民银行上海总部的推动和见证下，招行上海分行与圆通速递达成了“稳企业保就业”合作，招行将通过普惠金融、供应链融资等业务提供金融支持，协助圆通加强其网络稳定性，保障全网员工和加盟伙伴的就业。

全力以赴，快速行动

针对受疫情影响而造成阶段性还款困难的企业，招行采取一户一策，通过展期、减免罚息、征信保护等系列措施，严格落实监管要求，积极对接企业贷款延期付息需求，切实为小微企业减轻负担。

疫情发生后，招行迅速出台了疫情期间延期还本付息工作指引，针对受疫情影响导致经营暂时出现困难的小微客户，在风险可控的前提下，与客户充分协商，根据市场化、法治化原则，给予临时性延期还本付息安排，如调整还款方式和付息方式、展期等，并做好客户的相关征信保护措施。与此同时，全面提高响应效率，简化办理手续，建立小微企业绿色通道服务专案。截至2020年6月末，招行共为受疫情影响的小微客户办理贷款延期业务3.7万余笔。

杨先生在武汉经营一家医疗科技公司，主要为武汉各大医院供货。今年1月底，新冠疫情在武汉全面爆发，各大医院以及新建的方舱医院、火神山雷神山医院的医疗物资紧缺，杨先生第一时间联系合作厂家，紧急采购一批医疗器械设备专门供给方舱医院、火神山和雷神山。意外的是，由于供应商变更必需提前支付货款，资金困难的杨先生立刻向招行武汉分行紧急申请增加周转易收款账户。招行接到客户困难后，第一时间总分行联动紧急疏通流程，当天便为客户进行非现场面签，帮助客户及时支付医疗物资货款。在招行的支援下，杨先生采购的医疗物资在第一时间送至方舱医院及武汉第三医院，支援到抗疫一线。

杨先生只是千千万万享受到招行绿色通道服务专案的客户之一。疫情发生以来，招行结合不同地区的疫情影响，为客户提供相应的征信保护期及征信异议快速处理服务机制，设立快捷审批绿色通道。在此同时，招行还主动开展存量小微贷款客户线上回访，网格化全面覆盖，了解小微企业经营困难点和金融需求，为其提供有针对性的服务。

南京的王先生经营一家麻塑公司，主营塑料制造加工，于今年3月提前复工复产，由于要加急采购设备和原材料，王先生的资金一下子紧张起来。招行南京分行小微客户经理在主动回访中了解到这一情况后，第一时间向分行反应，南京分行立刻为其开通绿色审批通道，当天即完成贷款审批并于4月初成功为其放款150万元，及时解决了客户燃眉之急。

科技赋能，优化体验

众所周知，招行是业内首家提出打造“金融科技银行”的机构，高度重视科技在普惠金融服务中的应用。在全国共同抗击疫情的特殊时期，招行积极响应监管层要求，利用自身金融科技的优势，积极推出了多种零接触产品和服务流程，同时加强数字化服务体系的建设，提高普惠服务效率。

一方面，招行大力推广纯线上办理的小微信用类贷款产品“小微闪”，客户无需提供抵押担保、无需提供纸质资料即可线上快速获得贷款，有效缓解疫情期间的资金困难。在疫情期间，招行还针对小微闪电贷产品推出了专项利率优惠活动，帮助小微企业降低融资成本。目前，“小微闪”已接入20多家省市国税数据，惠及更多小微客户。

另一方面，招行积极推广专门服务于小微企业的招贷APP平台，零接触便能够为小微企业提供智能化、专业化、综合化的金融服务，提高对小微企业的服务广度和深度。目前，招贷APP已经实现了贷前申请线上化、在线客户经理一对一服务、贷后服务线上化等服务功能。在增值服务和权益上，招贷APP即将上线的贷款利率优惠券等服务，预计将进一步降低小微客户的贷款成本。

无锡的袁先生是一家技术公司的小微企业主，主营自动化设备系统研发。疫情发生后，袁先生的企业停工近两个月，复工复产后面临存货滞销、生成设备原料短缺等困难，亟需资金周转。正当袁先生一筹莫展之际，网上一则招行招贷APP的消息为他带来了转机。他怀着试试看的心态在招行招贷APP上进行了申请，招行小微客户经理收到相关申请信息后第一时间联系袁先生了解情况，为其制定了详细的小微融资服务方案，并在周末加紧上报贷款资料，尽最大可能为客户争取放款时间。在全行的通力配合下，招行第三天便成功为袁先生放款135万，及时解决了客户的燃眉之急。

“稳企业保就业”是一场持久战，金融机构与贷款企业共生共荣，在特殊时期理应给予小微企业更多金融支持。未来，招行还将继续强化对“稳企业保就业”的金融支持，加大信贷资源支持力度，助力企业留得青山，赢得未来。