上海無人駕駛出租車進入商業化階段，Robotaxi開放運營

出事故咋辦？乘客最高獲賠200萬

8月，上海多家企業推出的主駕無人出租車Robotaxi向公眾開放運營，這意味著上海進入無人駕駛出租車的商業化階段。新奇之余，人們不免擔心：沒有駕駛員的智能網聯汽車，出了事故誰負責？汽車保險誰買單？如果乘客受傷，有沒有相關保障？

無人駕駛出租車有保險

實際上，無人駕駛出租車配套的保險產品，相關政策已有提及。《智能網聯汽車准入和上路通行試點實施指南（試行）》指出，試點使用主體應當在保障道路交通安全的前提下，為車輛上路通行購買機動車交通事故責任強制保險以及每車不低於500萬元人民幣的交通事故責任保險。同時，對於無人駕駛出租車，《自動駕駛汽車運輸安全服務指南（試行）》明確，出租汽車客運（網約車）、道路旅客運輸應依法投保承運人責任保險。

綜合上述規定，目前無人駕駛出租車保險至少需要包含以下三類險種：交強險、承運人責任保險，以及不低於500萬元保額的交通事故責任保險。

記者從小馬智行了解到，小馬智行和平安產險合作，為搭載L4級技術時Robotaxi投保了專屬的保險產品組合，包括交強險、100萬元至200萬元保額的承運人責任保險，以及500萬元保額的商業三者險。也就是說，如果乘客在上海乘坐小馬智行Robotaxi時發生事故，且判定為無人駕駛出租車負有責任，車內乘客無需承擔任何責任﹔如果有乘客受傷，將獲得最高200萬元的賠償。

不同於傳統車險主要針對人為駕駛行為的風險，自動駕駛汽車依賴於軟件和硬件的安全性能，是一種全新的風險環境，保險公司現有產品中並沒有完全對應的。不僅如此，保險產品的設計長期以來依賴於大數法則，過於“年輕”的自動駕駛技術並不足以積累下足夠多的經驗數據，因此目前這類保險大多為定制款，參照既有的產品線，基本採用“車險+財產險+責任險”的組合方案承保。

智駕保障為車企增值權益

針對目前在家用車上應用更廣泛的智能輔助駕駛功能，車企紛紛推出相關“智能輔助駕駛保障”。

以小鵬汽車今年4月推出的智能輔助駕駛安心服務為例，該服務針對小鵬汽車智能輔助駕駛功能的服務權益，覆蓋行車及泊車全場景，車主每年需支付239元，最高賠付額度為100萬元。

鴻蒙智行部分車型在2024年11月向新車主限時贈送為期12個月的“智駕無憂服務權益”，保障金額最高500萬元，主要涉及智能泊車和智能輔助駕駛場景。

總的來看，這些“智駕保障”主要覆蓋兩種場景，即智能泊車和車道巡航領航。在智能泊車過程中出現剮蹭，大部分車企都願意賠付，額度上限有所不同﹔行車場景下的賠付條件較為嚴苛，僅限於“智能輔助駕駛”開啟時或駕駛員接管5秒之內。同時，想要獲得“智能輔助駕駛保障”的賠償，還有一個前置條件，即交強險和商業險必須要先行出險賠付，超出賠付范圍的部分，車企再根據合同條款進行二次賠付。當然，這種情況下，用戶后續的車險保費也將因出險記錄面臨上浮風險。

不難發現，所謂“智駕保障”隻不過是由車企提供的一項增值服務或用車權益。保險公司的角色則是合作方，主要參與相關風險評估、賠付邊界測算及服務定價。業內人士認為，從車企角度出發，推出“智駕保障”的出發點很好理解，一方面能在銷售端增強技術的可信性，另一方面也能借由這項服務，讓主機廠和消費者產生直接交互，增強黏性。從險企角度出發，目前市場上沒有十分成熟的智能輔助駕駛保險產品，因為當前的責任主體仍是駕駛人，並沒有轉變。

未來或發展為產品責任險

未來自動駕駛真正鋪開可能會有三類場景：一是無人駕駛出租車的普及﹔二是自己擁有一輛自動駕駛汽車，車主不再是駕駛員而是乘客﹔三是車主不再擁有車輛，而由專門的承運人公司負責定點接送。

上海財經大學金融保險研究所所長粟芳認為，如果這些場景成為現實，傳統車險可以不存在了。取而代之的，或許是機動車輛的產品責任險和產品質量保証保險。

難點在中間的“混沌”階段。目前大多量產車搭載的智駕系統處於L2—L3之間，一旦發生事故，想要厘清事故究竟是人為駕駛不當還是系統功能失效，往往需要調取和分析車輛行駛數據、系統日志以及算法決策過程，這並不容易。對這一階段的保險產品來說，也面臨著過渡難題。智能輔助駕駛技術發展迅速、風險變化大，定價依據要考慮從駕駛員行為特征逐步轉向技術系統性能，中間也面臨責任認定、數據歸屬等難題。

一些探索正在進行。平安產險聯合中汽中心與問界汽車，共同構建“數據存証—智能判責—司法鑒定”的標准化判定流程。“該流程的核心目標在於消除責任認定不清的障礙，顯著提升保險理賠服務效率與客戶體驗，確保智能判責結果能無縫對接保險賠付標准，使責任判定結果真正落地為理賠服務。”平安產險相關負責人說。

中國銀行保險信息技術管理有限公司也在積極探索建立智能駕駛數據池，通過引入區塊鏈技術確保數據真實性和安全性，推動跨行業的數據共享與合作。

粟芳建議，類似比亞迪財險等有車企持股的險企，可根據自身技術情況、風險信息進行探索，提供創新性的解決方案。“當然對消費者來說，當下還是要把方向盤和安全都握在自己手中，對自己負責。”

（來源：解放日報 記者 劉惠宇）

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