“无接触”投保靠谱吗？5大避坑指南务必看清

一张纸都不给我，真的靠谱吗？

线上保险五大避坑指南务必看清

此次疫情带热了保险行业，尤其是线上保险。相比线下，线上保险费率更低，流程更少，且完全符合时下最热的“无接触”理念，成了当之无愧的“香饽饽”。

但同时也有不少人担心：以前买保险时在厚重的文件上重复着签下自己的名字，虽然繁琐但却有种“实在感”；但线上投保连张纸都不给我，真的靠谱吗？

法律效力：

与线下投保无异

很多人误以为他们在“蚂蚁保险”或“微保”等线上平台上购买的保单就是由这些互联网巨头提供的，但实际上它们都只是保险产品的第三方销售平台，其在售的每一款产品都由专业保险公司“供货”，消费者可在《投保须知》中轻松知悉实际承保的公司。

“没拿到那叠厚厚的纸我不放心呐。”“你说回头我电子版记录整没了可咋办？”“这电子的和纸质的能一样有效吗？”对于不少市民担心的电子保单效力问题，其实认真看过产品《投保须知》的话就会知道，若保险公司仅提供电子保单，都在其中明确指出，根据《中华人民共和国合同法》第十一条规定，电子保单与纸质保单具有同等法律效力。所以各位大可放心，除了更环保、更不容易弄丢，电子保单与纸质保单之间实在没有什么其他区别。

既然可以明确具体是由哪家保险公司承保的，那理赔问题自然是由该公司负责——只要确确实实在理赔责任范围内，客户出险后需第一时间拨打保险公司客服电话，申请理赔并提供身份信息和保单号之后，保险公司就能够受理，流程与线下投保无异。

但值得一提的是，目前仍有线下产品在理赔时存在地域限制，而网销产品则完全支持全国通赔，异地理赔。此外，部分平台的理赔支持全程在线操作，还为客户提供1对1专人理赔咨询，操作更方便。

避坑指南：

“五大条款”务必看清

虽然线上线下投保保障权益都一样，但线上投保没有代理人一对一服务，重要的条款更要注意。千万不要被产品页上保障的“天文数字”，或超级低廉的保费所吸引，脑袋一热就下单。

一）、保险责任：

保险责任主要介绍该产品的具体保障内容，包括重疾险具体涵盖的疾病范围、意外险的赔付比例、轻症豁免、重疾保险金、身故保险金、全残保险金、疾病终末期保险金、轻症疾病保险金、祝寿金等，强烈建议大家都要认真看清保险责任条款。

二）、免责条款

如果你看了保险责任后，对保障仍有疑惑，那就看除外责任，也叫免责条款，就是约定保险公司不承担或者少承担赔偿责任的条款，举例而言——

意外险：跳伞、滑雪等高风险活动的意外责任、所有人为因素等导致的意外事故一般都在其列。当然，目前市面上已出现不少专门针对高风险运动的意外险，填补这一高危风险的空白。

寿险：责任免除条款大同小异，属于道德风险范畴的部分，如故意伤害以及犯罪行为等导致的保险事故不予赔付。

重疾险：如遗传性疾病先天畸形、变形或染色体异常感染艾滋病毒或已患艾滋的投保人都不予赔付。

医疗险：所对应的除外责任相对较多，在购买医疗险的过程中一定要多加注意。一般而言，非疾病所导致的医疗事故，都不在医疗险的赔付范围内，且不同疾病的等待期往往也有区别。

由于免责条款没有统一规定，不同保险公司的保险产品里的免责情况也会有些小差异，所以买保险之前还是一定要看清楚合同，了解清楚多方对比后再择优购买。

三）、犹豫期：

如果投保人认为保险不合适，在这段时间内退保会退还所有保费。但是一旦过了犹豫期，退保将只收到保单的“现金价值”，将造成一定损失。

犹豫期普遍在10天-15天，自投保人收到保险单并书面签收之日起计，其中银行保险渠道为15天。其中，意外险的犹豫期普遍更短，一般在7天以内，超短期意外险则根本不设犹豫期，投保人需格外注意。

四）、等待期：

是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。一般重疾险为90天，医疗险为30天，定期寿险在90天-180天左右，而意外险则不设等待期。

最近火热的新冠肺炎保障大多也设有等待期，如腾讯微保的“新冠肺炎保障金”产品等待期为4天。

五）、特殊约定：

虽然只有短短四个字，却可囊括绝大部分的理赔纠纷，这些约定往往不会如动辄七位数的天价保额般，“醒目”地出现在产品宣传页上，但若你不仔细阅读，关键时刻可能吃下大亏。

百万医疗险的免赔额和赔付比例：大部分百万医疗险对于一般医疗都设有1万元的年度免赔额，在1万元以内需自费；对于有社保身份的投保人进行100%赔付，无社保身份则按照应赔付金额60%赔付。

意外险的免赔责任：如跳伞等极限运动造成的意外，大部分产品都无法覆盖。

是否保证续保：“自动续保”和“保证续保”之间差异巨大，不过目前大部分产品都承诺“不会因被保人的健康状况变化或理赔情况而拒绝续保”。

综上，线上投保流程方便价格更低，享受的权益与线下完全无异，显然是当下性价比更高，也是更“合时宜”的选择。但简便的投保流程也容易造成投保人的“冲动消费”，各位在投保过程中务必留心，即便没耐心看完电子保单，也务必仔细研究一遍《投保须知》中的“五大条款”。（ 见习记者 杨晓东）