截至2023年9月末，科技型企业贷款规模已近900亿元，累计服务科技型企业超6700家！这是上海农商银行给出的科创金融业务最新成绩单。

一家“三农”特色明显的地方商业银行，何以能在科创金融领域闯出一片蓝海？在助力科技型企业发展之路上，上海农商银行又有着怎样的思考和判断？

“做科创金融要耐得住寂寞，沉得下心，有超越利润之上的更高价值追求，也要有一定的情怀以及舍我其谁的担当。”近日，上海农商银行行长顾建忠在接受人民网记者专访时坦言，为满足科技企业多层次、全方位的投融资需求，银行积极开展科创金融产品及服务创新，并提出“科创更前、科技更全、科研更先”，积极组建科技金融生态圈，真正赋能科技企业，助力实体经济高质量发展。

上海农商银行行长 顾建忠

一家农商行，为何重点发力科创金融业务？

上海农商银行作为立足上海的本地法人商业银行，是一家开在科技园区里、市民身边、田间地头的银行。提出要推动“科技—产业—金融”的良性循环，并把科创金融业务作为一个重点发展方向，是出于怎样的考虑呢？

对此，顾建忠坦言主要出于三方面考量，“首先是时代赋予的使命”。在他看来，近年来随着“大零号湾”科创湾区蝶变新生、张江高科从“创业苗圃”转向“科创雨林”……上海科创中心建设正蹄疾步稳。

“作为国有金融机构应当心怀‘国之大者’，我们明确了‘普惠金融助力百姓美好生活’的使命，制定了‘五大金融服务体系’，包括‘以科创金融为特色的科技金融服务体系’。我们主动担当，积极融入上海社会经济发展大局之中，聚焦重点前沿产业和科创企业，加快形成科创型综合金融服务体系，发挥金融推动核心技术的创新研发、提升产业链供应链稳定性的积极作用，以实现‘科技—产业—金融’的高水平循环，同时也为自身把握时代机遇、实现高质量发展打下基础。”顾建忠说。

“其次是历史带给我们的积淀。”早在2009年，上海农商银行就前瞻布局，成立科技型中小企业融资中心，开启聚焦科技型企业培育的发展历程。科创金融成为上海农商银行立行以来持续深耕的领域。

2012年，上海农商银行成立了沪上首家科技专营支行——张江科技支行，专注为集成电路、生物医药等“硬科技”行业提供金融服务。

十年磨一剑。如今的上海农商银行，早已在科创金融领域拓出一片蓝海。“目前支行贷款余额超百亿，超七成科技型企业获得高新技术、科技小巨人、专精特新认证以及入选科创板上市培育库。从2020年至今，在同业7家科技支行中，张江科技支行科技型企业贷款余额及户数的占比连续4年保持领先。”顾建忠说。

2018年上海农商银行启动“鑫动能”战略新兴客户培育计划，标志其科创金融从单一信贷产品步入全面综合服务的新发展时期。之后又两次升级，目前“鑫动能”已进入“3.0”时期，以生态圈的模式致力成为科创企业的伙伴型银行。

2023年6月，上海农商银行科技金融事业部正式揭牌，成为上海地区银行业首个总行级的事业部。科技金融事业部的成立将成为全行科技金融发展重要的助推引擎。

“第三，这也是我们自身高质量发展的选择。”顾建忠表示，银行机构在改革开放市场经济转轨过程中发挥了重要作用，当前外部环境发生重大变化，传统发展模式已不满足经济高质量发展需要——随着经济转型升级和产业结构调整，传统行业的融资需求正在收缩，与此同时，在利率市场化的背景下，息差不断收窄，银行盈利空间不断被压缩，开拓科技金融是我们突破自身发展瓶颈、实现转型发展的必然选择。

如何“用科技的眼光”来看待科创企业和产业？

近年来，上海农商银行科创金融服务成效显著。科技型企业贷款规模从2018年约200亿元人民币到现在已经达到900亿元左右。

据介绍，截至2023年9月末，上海农商银行科技型企业贷款余额860亿元，累计服务科技型企业超6700户，服务全市超过30%的“专精特新”中小企业和近50%的专精特新“小巨人”企业，科技型贷款规模位居全市前列。

科创金融，难点在于如何平衡收益和风险？那么，上海农商银行是如何破局的？又是如何创新体制机制的？

“我觉得成绩的取得与我们科创金融的‘思维方式’有关，要破解科创企业缺乏抵押物的信贷难题，真正做好科技金融，关键是学会用科技的眼光来看待科技企业、科技产业，也就是落实‘创投型’信贷思维。”

顾建忠认为，“科创金融路径需要两个重塑，一是重塑风险评价逻辑，二是重塑风险收益平衡逻辑。”上海农商银行从看抵押、看现金流、看过去的传统业务思维，转变为看技术、看团队、看未来的创新发展视角，专注企业的股权投资可获得性、研发能力、商业模式、技术优势、团队能力等多重因素，聚焦企业成长性和持续经营能力。

顾建忠坦言：“重塑科创企业的风险评价逻辑非常重要。而在工作开展过程中除了创新思维还要有战略思维，不应被局限于短时期的风险和得失，要重塑科创金融的风险收益平衡逻辑，不以单笔贷款回报得失来衡量与企业的合作价值，要从更多的维度重估业务组合的整体收益，同时也要遵循当下价值创造、长远战略孵化的经营战略，拉长时间，综合考量科创企业未来成长带来的巨大合作空间。”

为了更好地服务科创企业，上海农商银行在体制机制方面不断创新。

一方面，上海农商银行打造“鑫动能”科创金融服务品牌。秉承“科创更前、科技更全、科研更先”的服务理念，2018年“鑫动能”战略新兴客户培育计划正式启动，标志着上海农商银行科创金融服务进入从产品到服务，从单一信贷到综合赋能的新发展时期。

作为上海农商银行服务科技型企业的重要抓手，“鑫动能”历经1.0时期的“一鑫二专三支持”与2.0时期的“一鑫四翼”，2023年3月，再次升级至3.0，旨在进一步突出投商行一体化，甄选出一批“种子企业”，培优、育强更多早中期科创企业，聚焦科创生态系统融合，搭建以科创企业为核心的合作生态圈——“鑫生态”，围绕科创企业“银种子”“金种子”“鑫种子”“拟上市”“已成熟”五大成长阶段的不同需求量体裁衣，提供“五专服务+六维赋能”，致力成为科创企业的伙伴型银行。

截至目前，“鑫动能”库内企业超900家，库内上市企业超90家，拟上市企业已达90家，培育库科创企业孵化作用、高成长企业资本市场服务能力更加突出。

另一方面，上海农商银行还形成适合科创金融组织架构体系——“1+1+13+N”：自上而下从总行投资银行部到全市首家科技金融事业部再扎根遍布上海的13个科技金融承载区，开立科技金融特色支行；最后以点带面，扩展至更为下沉的一级分支机构，三年内将形成一支300人左右的专职、专业、专注、专责科创金融服务队伍。

“以张江科技支行为例，我们首先注重增加专业人才——从2019年开始，支行从不到40人增加到80多人，其中三成以上是物理、化学、医药等非金融专业人才。他们发挥自身专业特长，贴近科创行业，让我们的科创金融服务更贴合需求。同时，我们也为这些专业人才配备相适应的评价、薪资体系，激发潜力。”

顾建忠表示，上海农商银行组建专业的经营团队和研究团队，针对高端制造、生物医药、人工智能等领域设立涵盖总分支行、前中后台的10个战略新兴行业兼职研究小组，同时要培育一支熟练掌握银行创新型服务产品和方案的高质量科技金融专精服务团队，引入价值投资理念，突破银行传统信贷观念桎梏，强化动态风险管理，提升专业经营能力，以破解科技企业无抵押物，科技企业难以甄别等难点。

如何“股债联动”，助力科创企业释放创新策源力？

长三角三省一市GDP总量约占全国四分之一，肩负着国家重大战略使命。2022年，央行八部委联合印发长三角科创金融改革试验区总体方案，科创金融已成为长三角产业发展的驱动引擎。

上海农商银行作为扎根上海、辐射长三角地区的区域性银行机构，如何发挥优势，以金融助力科创、服务实体经济高质量发展？

“我用八个字概括：提升、更前、创新、协同。”顾建忠表示，上海农商银行以此为指引，采用“股债联动”方式进一步“向早、向小、向硬”。

一方面上海农商银行与投资机构在基金基础服务、项目投资服务、被投企业赋能的培育等方面要开展全面合作。“长三角是中国创投机构最热门的目的地之一，我们要不断探索和迭代与投资机构的联动内涵，推动债权融资向股债融资相结合。”

2023年，上海农商银行试点“鑫联贷”产品方案，有PE、VC对优质科创企业的专业化研判视角。同时借力政府引导基金、产业投资基金等，聚焦战略性新兴产业，瞄准卡脖子颠覆性技术，将金融服务渗透至关键产业链上下游的方方面面，打通全产业链的资金融通，助力科创企业释放创新策源力。

另一方面，上海农商银行加强与科技企业孵化器合作，围绕科创企业的金融需求靠前发力。2023年，围绕生物医药领域设立了若干“鑫孵化”基地，批量服务符合双方要求的早期科创企业。“未来将这个模式复制到三大先导产业其他重点科技领域，打造科技创新早期孵化平台，越是向小向早，风险越大，但这也是我们越应该做的。”

同时，上海农商银行从企业综合需求出发进一步加强生态化赋能。“支持科技创新光靠一家银行不行，必须是一个整体的生态圈，包括技术侧、资本侧、配套侧。”顾建忠表示坦言，上海农商银行也正从信贷资金供给商向科技型企业一站式综合服务商转型，联合外部机构打造服务科创企业的合作生态圈——“鑫生态”。“我们着眼上海先导产业、重点产业、未来产业等重要产业赛道，2023年开展了‘鑫动能’领航计划系列赋能活动，通过产业沙龙、银基创接汇等专题活动，为客户提供上下游资源撮合、投资机构引荐等服务，旨在形成金融、科技、产业的良性循环。”顾建忠表示，“2023年，我们发布了《科技金融发展三年行动计划（2023-2025年）》，将聚焦上海市未来产业赛道，全力做好科技金融服务工作。”

面对未来，顾建忠并不讳言“创新之路充满荆棘”，但坚信“未来前景会越来越好”，同时也期待能够得到更多方面的鼓励和支持，以及更多合作伙伴的携手并肩，共同助力科创企业、赋能经济高质量发展。

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