100元起投，沒有社保也能買

養老金產品“滬養保”上線

繼“滬惠保”“滬家保”之后，上海“滬”字頭惠民保險矩陣再添新成員。昨天，上海城市特色商業養老金產品“滬養保”正式上線，由國壽養老、人保養老、太平養老、國民養老四家專業養老保險公司聯合推出，為上海市民提供了一個低門檻、穩收益的養老財富儲備新選擇。

什麼是“滬養保”？跟個人養老金有什麼不同？值不值得買？

具體來說，“滬養保”產品本身，可以用三句話概括。第一，保本。該產品為三年期限保本型，每筆繳費在保本周期期滿日若發生本金虧損，養老保險公司全額補足。賺了收益，則本金和收益一起滾入下一周期。

第二，費率優惠，還多一份保障。“滬養保”的管理費率比市場同類產品低20到30個基點，直接讓利給客戶。60歲以下客戶還能享受小額身故保障，身故可額外獲賠產品賬戶價值5%的保險金，上限5萬元。

第三，領取相對靈活。60歲及以上客戶，可選擇按月、按年分期領取，也可以單筆支取。未來，還能通過保險金信托、保單質押貸款等功能，把養老資金對接到養老服務消費場景。

“滬養保”跟我們熟悉的“個人養老金”到底有什麼不同？簡單說，個人養老金是政府政策支持、個人自願參加、市場化運營的補充養老保險制度，需要參加城鎮職工或城鄉居民基本養老保險才能開戶，享有稅收優惠，每年繳費上限1.2萬元，退休、重疾等符合條件方可領取。“滬養保”則是養老保險公司市場化運作的商業養老金，年滿18周歲的上海市民就能買，無須參加社保，沒有年齡上限，100元起投，不能抵稅，但門檻更低、對新市民和靈活就業人群更友好。兩者不是替代關系，而是互補，對上海市民而言，兩個產品可以同時有。

那麼，“滬養保”值不值得買？其實關鍵看個人需求。

比如，針對上海靈活就業群體，沒企業年金、收入不太穩定，又怕錢放股市基金裡有風險，那“滬養保”就很適合。100元就能購買，保本周期不擔心本金流失，長期復利比活期存款更高。另外，如果已經開了個人養老金賬戶，想再配一點不會虧本的中長期資產，“滬養保”也是個不錯的選擇。

但如果指望它年化8%、10%，或者隨時取用，那“滬養保”則不太適合。這款產品具有養老屬性，流動性不如余額寶等基金類產品，收益也不像股市投資那樣大幅波動。它的定位很清晰：一是在職職工可作為社保和企業年金之外的“第二蓄水池”，提升退休生活品質。二是靈活就業者收入波動大、無企業年金，低門檻+保本設計更安心。三是臨近退休或已退休者，可盤活閑置資金，轉化為穩定現金流。四是穩健型投資者追求本金安全、收益平滑，不願承擔市場大幅波動風險。

此外，上海市民並非僅指戶籍人口，而是涵蓋上海戶籍居民、在滬就業、創業人員、在滬參保繳費人員、常住新市民及靈活就業人員等與上海工作生活場景相關聯的在滬人群，具體身份核驗以上海保險網、隨申辦及承銷銀行開戶規則為准。

同時，“滬養保”產品積極探索數字化、平台化養老金融服務模式。產品已在“隨申辦市民雲”上海保險碼平台設置展示入口，市民通過保險碼即可瀏覽、購買產品。同時，也可在相關金融機構小程序、App等渠道咨詢辦理。

從滬惠保到滬家保再到滬養保，上海正逐步構建覆蓋醫療、住房、養老的“滬”字頭惠民保險體系。“滬養保”以低門檻、保本穩健、靈活便捷的特點，為市民養老錢袋子加了一道安全網，也為超大城市探索養老金融提供了新樣本。

（來源：解放日報 記者 俱鶴飛）