做強“商業險”適應“銀發潮” 滿足養老需求

做強“商業險”，適應“銀發潮”（多棱鏡）

屈信明

加快發展商業養老險是增加養老保障供給的有效形式，有利於完善我國多層次的養老保障體系，滿足人民群眾多樣化的養老需求

“老有所養”是每個人、每個家庭的大事﹔人口老齡化趨勢下，這也是國家的“大題目”。中央經濟工作會議提出“要規范發展第三支柱養老保險”，國務院常務會議提出“按照統一規范要求，將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設”，多項支持商業養老保險發展的政策措施近日接連出台，讓“第三支柱”“養老資產儲備”等成為熱詞。

從國際經驗看，解決養老保障問題往往需要政府、企業和個人共同努力。形象地說，政府兜底的基本養老保險是“第一支柱”，企業年金是“第二支柱”，而投保商業養老險等個人自願建立的養老計劃則是“第三支柱”。三個“柱子”都立起來，養老保障體系才更穩固。

從我國養老保障體系看，目前主要依靠“第一支柱”發力。近年來，我國社保制度體系不斷完善，保障水平穩步提高，2019年末，全國參加基本養老保險人數超過9.68億人﹔2020年退休人員基本養老金實現“十六連漲”，居民的基本養老保障堅實可靠。不過，基本養老保險著重發揮全覆蓋、保基本的基礎作用，體現公平性和可持續性。而在普通的衣食住行等養老基本需求之外，人們希望退休后有更多“閑錢”提高消費能力——時常游山玩水、看看展覽演出，以及購買專業化、高品質的養老服務等，滿足這些消費，需要更多養老資產支撐。

與經濟社會發展階段相適應，長期以來，我國養老體系重在夯實“第一支柱”、發展“第二支柱”，“第三支柱”的建設尚處於起步階段。目前，居民養老資金來源較為單一，養老金替代率同發達國家相比存在差距，難以滿足多樣化、差異化養老需求。在已建成全世界最大基本養老保障網的基礎上，在我國老齡化進程加快的背景下，促進商業養老保險更好發展，提升“第三支柱”保障水平，正當其時。

做強“第三支柱”，需要市場主體、有關部門和居民個人更加積極有為。

從供給角度看，當前商業養老險產品仍存在同質化明顯、與養老需求匹配度不高等問題。比如，有的隻能在退休時一次性領取養老金，提取的金額難以充分滿足長期養老需求﹔有的身故保障額度高，而養老功能不明顯。對此，市場主體需加大養老保險產品創新力度，適當優化和擴展保障責任，提供更多具備終身領取功能的保險產品，提供更加靈活的養老金積累和領取服務。行業監管部門應加快出台規范性政策措施，對一些打著養老名號卻不具備養老功能的產品進行規范整改，確保“第三支柱”根基穩健。財稅等部門要完善政策供給，對商業養老險行業給予一定財稅、產業政策扶持，讓養老保險公司、養老金管理公司等專業化機構快速成長﹔同時要擴大商業養老保險領域對外開放，以“鲇魚效應”刺激國內商業養老保險市場展開良性競爭，不斷提升服務水平﹔此外，還應適當加大稅延養老保險稅優力度，以鼓勵和引導消費者投保。

廣大居民也應增強自我保障意識，及早規劃，為幸福晚年做出合理財富安排——商業養老險具有長期性、安全性和收益性的特點，能使居民個人不受就業形勢、就業單位條件等限制，實現養老資金穩健增值，不失為一個較好的選擇。